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百花齐放的国外住房金融产品

房天下   2014-02-07 16:11

[摘要] 从住房贷款问世起,设计者和实践者们就在不断地研究,住房金融产品是否还可以更加多样化,不断适应新的形势和特定购房群体的需求。为此,人们进行了各种各样的尝试。

从住房贷款问世起,设计者和实践者们就在不断地研究,住房金融产品是否还可以更加多样化,不断适应新的形势和特定购房群体的需求。为此,人们进行了各种各样的尝试。

20世纪30年代经济大萧条以后,现代意义上的房屋贷款产品在美国出现,并在国际上慢慢通行开来。二战后,以新加坡为代表的一些国家,推行以强制储蓄为主的住房金融体系,即政府通过强制手段要求雇主和雇员将雇员工资收入的一定比例定期存入指定机构,该机构以优惠贷款方式支持雇员住房消费。由此衍生出住房公积金贷款。这两种产品,按揭贷款由于贷款利率与市场挂钩贷款人往往会背负较高的房贷利率,使得还款压力增大;而住房公积金贷款只适用于参加公积金正常缴纳的人,并且申请和使用有着严格的限制,灵活性不足。

还有另外一种住房金融产品,既有固定的较低利率,在申请和使用上又非常方便,逐渐受到了人们的青睐。这就在德国推广最为普遍的住房储蓄体系。1924年,德国成立了家住房储蓄银行。二战后,住房储蓄制度成为德国筹集建房资金的重要来源,并逐步发展出成熟的住房储蓄贷款产品。这种贷款产品的特点可以概括为“先存后贷、存贷结合;封闭运行、自愿加入;用途、专款专用;政府奖励、利率固定”。由于住房储蓄贷款的强大支持和调节作用,德国战后的房屋筹建工作得到了稳步提升。

改革开放以后,中国逐步进行了住房改革,住房信贷也如火如荼地展开,这些在国际市场上成熟的住房金融产品在我国发展如何?敬请期待后续。

房贷利率可低至3.3%中德住房储蓄银行助力置业梦

新的一年将至,许多参加工作不久的年轻人都默默计划着来年购买一套属于自己的房,但即使凑够了几十万元的首付款,每月动辄三四千元的房贷,也让很多人对“买房”这一大计望而却步,

“一套一百多万的房子,首付30%,贷款三十年,光利息就要付给银行100万,我得上多长时间的班才能挣回来这么多钱。”准备加入置业大军的青年小吴,在计算过当前按揭贷款利率后,十分无奈地说。

事实上,近几年银行紧缩银根,贷款利率一直居高不下,这使不少本已有足够首付款的人们,对贷款买房望而却步。2013年,中国人民银行宣布继续严格执行差别化的住房信贷政策,个人住房贷款利率浮动区间暂不作调整,这让很多期待个人住房贷款利率下调的人们购房梦碎。

然而,一种全新的住房贷款模式,正在帮助人们实现置业梦想。住房储蓄,一个对绝大多数中国人而言十分陌生的名字,对于天津市民来说却并不陌生。2004年2月15日,由中国建设银行和德国施豪银行共同投资设立的中德住房储蓄银行在天津正式开业,这是中国按照国际标准的住房储蓄业务模式建立的家,也是目前一家拥有住房储蓄产品的专业住房信贷银行。

事实上,住房储蓄与商业按揭贷款、住房公积金业务并称三大住房消费融资模式,是德国住房金融体系中重要的组成部分。它通过“先存后贷”的形式,形成一个“为自助而互助”的储蓄者集合。

据了解,在中德银行进行住房储蓄存款的客户达到配贷条件后可以申请住房储蓄贷款。客户与中德银行签订住房储蓄合同,当存款达到合同金额一半时,并且达到合同规定的条件时,就可向银行申请购房贷款。也就是说,客户签订60万元的住房储蓄合同,并存入30万元,当达到配贷条件后就可以申请约30万元的住房储蓄贷款。而固定贷款利率,也用严苛的合约形式,降低了您所面临的金融风险。

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