[摘要] 据了解，随着加息周期的深入，咨询和办理提前还款的市民明显增多。可提前还贷对许多家庭来说，又意味着资产增值能力的下降，面对通胀更加无能为力，何去何从，需要仔细斟酌。
据了解，随着加息周期的深入，咨询和办理提前还款的市民明显增多。可提前还贷对许多家庭来说，又意味着资产增值能力的下降，面对通胀更加无能为力，何去何从，需要仔细斟酌。
基本情况
Introduce
先生李韩：37岁，电脑工程师
太太冯喆：36岁，企业员工
儿子李吉祥：6岁
家庭居住地：天津南开区
Property
资产状况
金融资产：存款20万元，股票5万元(亏损状态)
固定资产：一套自住商品房，现市值90万
消费资产：一部8万元汽车
房屋贷款：15万元
Income
收入状况
先生李韩收入情况：
工资：4000元/月
年终奖金：10000元/年
其他：20000元/年
太太冯喆收入情况：
工资：5000元/月
其他：30000元/年
支出状况
支出情况:
水电费：150元/月
养车费：800元/月
生活费：1200元/月
儿子花费：2000元/月
房贷：1000元/月
其他：500元/月
理财目标
夫妻二人所在单位均投保了养老保险和基本医疗险，除了投资股票外没有其他的理财方式，资金都以存款的形式放在银行。李先生感觉到资金存银行抗通胀能力越来越差，希望能寻找到适合自己的投资方式。现在央行第六次上调存款准备金率，紧缩政策明显，而再次加息的声音也不绝于耳，此时此刻，李先生又犹豫了，存款是该尽早还清房贷还是继续寻找投资渠道？
七折贷款别着急还
闲置资金用于提前还贷还是投资，要综合比较房贷利息成本和投资，根据实际需要来安排。
只有长期投资回报达到或超过房贷实际年利率，才能获得相对正。有专家指出，现在银行各类贷款发放审批都非常严格，而且贷款金额、贷款指标也有限，市民提前还房贷，银行是乐意的。如果李先生家是早先已经享受7折利率优惠的首套房贷者或者公积金贷款买房者，不建议提前还贷，从目前信贷收紧的现状看，再次获得贷款折扣利率的可能性非常小。
此外，上海银行理财专家指出，如果使用的是等额本息还款法，且已进入还款中期，所偿还的更多是本金，能够节省的利息有限，提前还款意义不大。如果使用的是等额本金还款法，则要区分两种情况：处在还款初期(3年内)的话，提前还贷是比较划算的，因为月供中利息多于本金；如还款期已过1／4，此后在月供的本金和利息构成中，本金开始多于利息，也不适合提前还款。因此假如李先生属于上述情况并感觉有一定的理财能力，不妨拿闲置资金进行投资，而不是急于还贷款。
有闲钱 先买保险
李先生夫妻二人均为企业员工，各种生活压力和风险还是较大的。如果因为企业效益不好而下岗，或者夫妻遭遇意外事故，对于整个家庭来说都难以承受。而李先生家除了单位上的基本保险外，没有购买任何其他的保险，这是比较不合理的。根据李先生家庭的情况，需要制定相应的保险保障规划。
理财专家建议以不超过家庭年收入10%的资金来购买商业保险。除意外险外，建议李先生夫妻主要考虑定期寿险、重大疾病保险，同时补充养老险。如果决定不还贷，投资保险理应是。
理财总量 需阶梯投入
李先生家现有资金该如何进行投资呢？从李先生家庭的收支情况看，理财专家建议要留出6个月大约4万元的现金作为紧急备用金，以防不时之需，剩余20万元存款及以后每年的收入结余在李先生60岁以前按照15%、50%、20%、15%的比例分别投资股票，股票型基金、债券型基金，银行理财产品、国债以及贵金属等。
由于现在李先生夫妇平时忙于工作，不能投入太多时间、精力去通过频繁交易的方式获得投资利润，因此现阶段不要投入太多资金在股票之中，因为相对于炒股等风险较高的投资，还是信托类产品和债券类产品比较适合。
如果李先生有一定的风险承受能力，投资比较激进，可以尝试投资黄金、白银等贵金属，在通胀持续走高的背景下，投资风险相对较低。
为孩子 每月定投800元
李先生的儿子随着年龄的增长，教育金“刚性”需求越来越明显。如果孩子以后在国内读大学并继续深造，需提前准备资金约10万元至20万元，如果有出国留学的打算，需准备60万元至80万元。因此如果选择不还房贷，建议李先生进行基金定投，作为儿子以后的教育专用资金，因为孩子还没有上小学，可供投资的时间较长，采取基金定投为主的方式，以股票型基金和混合型基金为主要投资品种，每月投入800元，12年后也能筹集一笔可观资金。同时再考虑为儿子购买教育类保险，为孩子的教育上个“双保险”。
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